702 (j) не является пенсионным планом, хотя многие финансовые агенты пытаются продавать его как таковой. Вместо этого это полный полис страхования жизни с денежной стоимостью. Это не следует рассматривать как альтернативу 401 (k) или IRA для комфортного проживания вотставка.
702 (j) Разъяснение
Эта учетная записьполис страхования жизни- не инвестиционный счет. Этот полис страхования всей жизни (также называемый постоянным) предусматривает ежемесячные выплаты, которые оплачивают полис страхования жизни; любая часть, выплачиваемая сверх ежемесячно требуемой суммы по полису, становится денежной стоимостью полиса. Платежи в целом не составляют общую сумму денежной стоимости полиса, поскольку сборы и комиссии обычно вычитаются из платежей. Денежная стоимость полиса может бытьснятоили взяты в долг, но это уменьшает средства, доступные длябенефициарыпосле вашей смерти.
Статьи по Теме- Налоговые правила страхования жизни
- Наличные в полисе страхования жизни
Продается как инвестиционная политика
Некоторые страховые представители пытаются представить полисы 702 (j) как инвестиционные счета клиентам, желающим накопить на пенсию. Обычно это счета с высокими комиссиями для продавцов, и они пытаются извлечь выгоду из названия «702 (j)», как если бы оно было тесно связано с401 (к). Фактически, 702 (j) получил свое название от Кодекс внутренних доходов США 7702 , который определяет полисы страхования жизни и правила налогообложения для них.
Соображения по страхованию
Финансовые эксперты любят Дэйв Рэмси советуем не покупать полисы страхования жизни с денежной стоимостью в основном потому, что эти полисы намного дороже, чем полисы срочного страхования жизни. Ежемесячный полис на срок жизни будет стоить намного меньше, чем полис на весь срок жизни. Если вы ищете только страховку и не беспокоитесь о том, что полис имеет денежную стоимость до вашей смерти, 702 (j) не имеет большого смысла в качестве страхового полиса.
Когда это жизнеспособный вариант
702 (j) может иметь смысл для избранной группы людей: тех, кто максимально401 (k) и ИРАи ищем место, куда можно было бы положить деньги. расти без налогов . 702 (j) не следует использовать в качестве замены пенсионных счетов, а следует рассматривать как полис страхования жизни, под который можно взять взаймы в случае необходимости. Обратите внимание, что невыплата кредита, обеспеченного политикой 702 (j), может привести к дополнительным налоговым штрафам или конфискации денежной стоимости полиса. 702 (j) может иметь смысл для богатый налогоплательщик кому нужно где-то спрятать деньги, которые не повлияют на право на участие в определенных аспектах Medicare и не считаются доходом при рассмотрении того, какая частьПособия по социальному обеспечениюоблагаются налогом.
702 (j) Мошенничество против политики
702 (j) по своей сути не предназначен для мошенничества, но некоторые люди считают его мошенничеством из-за того, как он продается. Когда продавцы пытаются представить 702 (j) как нечто иное, чем полис страхования жизни, это не обязательно вызывает доверие. Хотя действительно существуют полисы 702 (j), которые представлены прямо и не содержат непомерных комиссий, есть также полисы 702 (j), которые представлены как инвестиционная возможность и предусматривают шокирующее количество комиссий (исключительно в интересах продавца). Если после обсуждения вариантов с финансовым консультантом вы решите, что 702 (j) - хороший вариант для вас, полностью разберитесь, что такое 702 (j), а что нет, прежде чем подписаться на пунктирной линии.
