Внесение дополнительных платежей может снизить общую сумму выплачиваемых процентов и значительно сократить время, необходимое для выплаты ипотеки. Чтобы увидеть влияние дополнительных выплат на ипотечный кредит, начните с создания диаграммы амортизации.
Примечание : Эти графики амортизации и соответствующие формулы основаны на ипотечных кредитах с фиксированной ставкой и фиксированной выплатой. Они не подходят для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой или ипотечных кредитов с максимальной ставкой. Домовладельцам с такими ипотечными кредитами следует обратиться в свое финансовое учреждение для получения дополнительной информации.
как нанести тональный крем кистью
Как создать график амортизации
Диаграммы амортизации документируют график погашения, необходимого для погашения ипотеки, а также основную сумму и процентную составляющую каждого платежа. По мере уменьшения основной суммы или суммы кредита сумма причитающихся процентов уменьшается, но требуемая сумма платежа остается прежней. Следовательно, с каждым платежом немного большая часть применяется к основной сумме, уменьшая общую сумму процентов.
Статьи по Теме
- График погашения
- Таблица амортизации за 30 лет
- Формула расчета выплат по ипотеке
При расчете вручную формула приведенной стоимости аннуитета используется для создания диаграммы амортизации. Дополнительные выплаты рассчитываются по той же формуле.
Формула выплаты по ипотеке для расчета амортизации по ипотеке с фиксированной ставкой
MP = B [i (1 + i) ^ n] / [((1 + i) ^ n) ―― 1]
MP = ежемесячный платеж по ипотеке
B = сумма займа
i = ежемесячная ставка по ипотеке (годовая ставка, деленная на 12)
белое вино по степени сладости
n = количество месяцев ипотечного кредита
Шаги
Выполните следующие действия, чтобы создать свою диаграмму амортизации по старинке.
- Преобразуйте годовую процентную ставку, чтобы отразить ваши ежемесячные платежи. Например, ставка по ипотеке в размере пяти процентов в год с ежемесячными выплатами по ипотеке составляет 0,05 / 12 = 0,0041666. Следовательно, i = 0,0041666.
- Используйте сальдо по ипотеке, продолжительность амортизации и «i», рассчитанные на шаге 1, для расчета ежемесячных платежей. Например, ипотека в размере 200 000 долларов с 30-летней амортизацией под пять процентов имеет ежемесячные выплаты: 200 000 [0,0041666 (1 + 0,0041666) ^ 360] / [((1 + 0,0041666) ^ 360) -1] = 1 073,64 доллара.
- Вычислите процентную долю платежа: 200 000 долларов США x 0,0041666 = 833,32 доллара США.
- Вычислите часть платежа, которая идет в счет основной суммы: 1073,64 доллара - 833,32 доллара = 240,32 доллара. Следовательно, в начале второго месяца основной капитал (P) составляет 200 000–240,32 долларов США = 199 759,68 долларов США.
- Используя ту же формулу, вычислите основную сумму, проценты и оставшуюся сумму ипотеки за месяц 2. 199 759,68 долларов США x 0,0041666 = 832,32 доллара США по процентам и 234,56 доллара США по основной сумме.
- Заполните формулу для каждого из оставшихся месяцев амортизации (всего 360 месяцев для 30-летней ипотеки с ежемесячными выплатами). Последний платеж будет меньше, чем обычные выплаты по ипотеке.
| Месяц | Начало месяца Остаток по ипотеке | Ипотечный кредит Оплата | Интерес | Запланированный директор Погашение | Конец месяца Остаток по ипотеке |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 000 долл. США | 1 073,64 долл. США | 833,32 долл. США | 240,32 долл. США | $ 199 759,68 |
| два | $ 199 759,68 | 1 073,64 долл. США | 832,32 долл. США | 241,32 долл. США | $ 199 525,1 |
Дополнительные платежи по ипотеке и амортизация
Большинство ипотечных кредитов позволяют домовладельцам производить дополнительные платежи без штрафов за предоплату или других сборов. Укажите, что вы хотите, чтобы дополнительный платеж применялся непосредственно к основному балансу, а не к следующему запланированному платежу.
Эффект одного дополнительного ежемесячного платежа по ипотеке
В приведенном выше примере первый платеж уменьшает основную сумму до 199 759,68 долларов, поскольку 240,32 доллара из регулярного запланированного платежа применяются к основной сумме. Внесение внеплановой дополнительной выплаты по ипотеке в размере 1 073,64 доллара в начале второго месяца снижает основную сумму до 198 686,04 доллара, поскольку вся сумма применяется к остатку по ипотеке, а не к процентам. Причитающиеся проценты теперь составляют 827,85 доллара вместо 832,32 доллара.
| Месяц | Остаток по ипотеке | Оплата | Интерес | Главный Погашение | Конец месяца Остаток по ипотеке |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 000 долл. США | 1 073,64 долл. США | 833,32 долл. США | 240,32 долл. США | $ 199 759,68 |
| Дополнительный Оплата | $ 199 759,68 | 1 073,64 долл. США | 0,00 | 1073,64 долл. США | 198 686,04 долл. США |
| два | 198 686,04 долл. США | 1 073,64 долл. США | 827,85 долл. США | 245,79 $ | 198 440,25 долл. США |
Эффект регулярных дополнительных ежемесячных платежей по ипотеке
Увеличение регулярных ежемесячных выплат по ипотеке даже на небольшую сумму имеет большое влияние на размер выплачиваемых процентов и время, необходимое для выплаты ипотеки. Выплата дополнительных 50 долларов каждый месяц позволяет сэкономить 20 778,55 долларов США на процентах и снижает амортизацию на два года и десять месяцев. Ежемесячное добавление 250 долларов экономит 70 381,10 доллара США на процентах и снижает амортизацию на восемь лет.
| Регулярные выплаты по ипотеке | Добавляем 50 долларов | Добавляем 250 долларов | |
| Всего лет по ипотеке | 30 | 30 | 30 |
| Сумма ипотеки | 200 000 долл. США | 200 000 долл. США | 200 000 долл. США |
| Годовая процентная ставка | 5,0% | 5,0% | 5,0% |
| Дополнительный ежемесячный платеж | 0 | 50 долларов США | 250 долл. США |
| Запланированный ежемесячный платеж | 1073,64 долл. США | 1073,64 долл. США | 1073,64 долл. США |
| Ускоренный ежемесячный платеж | N / A | $ 1123,64 | $ 1323,64 |
| Всего выплаченных процентов | 186 511,57 долл. США | $ 165 733,02 | 116 131,47 долл. США |
| Общая экономия по ипотеке | $ 20 778,55 | 70 380,10 долл. США | |
| Годы сэкономлены на ипотеке | 2 года 10 месяцев | 8 лет |
Не все хотят проводить расчеты, необходимые для создания диаграммы амортизации и влияния дополнительных выплат по ипотеке. Чтобы сэкономить время и силы, воспользуйтесь онлайн-калькулятором выплаты по ипотеке. Эти калькуляторы позволяют пользователям оценить экономию времени и процентов за счет широкого спектра вариантов досрочной оплаты. Некоторые из них предназначены для простых расчетов платежей, в то время как другие могут выполнять более сложные вычисления.
вещи, которые нужно положить в пакеты с вкусностями
В большинстве калькуляторов вы вводите следующее:
- Срок кредита (общее количество лет по ипотеке)
- Количество оставшихся лет по ипотечному кредиту
- Сумма ипотечной ссуды
- Процентная ставка
- Выбор вариантов дополнительных платежей, таких как ежемесячные, годовые или единовременные платежи той же или различной суммы.
5 сайтов с дополнительными калькуляторами платежей
Вот пять веб-сайтов, на которых можно найти простые в использовании онлайн-калькуляторы платежей по ипотеке или графики амортизации.
- Bankrate.com
- Инструмент графика амортизации HSBC
- Ипотечный калькулятор Interest.com с возможностью доплаты
- Шаблоны Microsoft Office для загружаемых графиков амортизации с доплатой
- Планировщик финансовой ипотеки Mackenzie с возможностью предоплаты
Независимо от того, предпочитаете ли вы производить расчеты самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора, создание диаграммы амортизации для вашей ипотеки позволяет вам увидеть время и проценты, необходимые для погашения вашей ипотеки, и изучить влияние дополнительных платежей.
